צריכה הלוואה? הנה כמה טיפים שיעשו לך סדר

בין אם לעבור את הקיץ, להשקיע בעסק, לרכוש רכב או כדי לסגור את המינוס. מעת לעת אנחנו צריכות להלוואה. היום, יש לא מעט גופים שמציעים הלוואות- בנקים, חברות כרטיסי האשראי, חברות מימון וגופים פרטיים. אז רגע לפני שתיקחו הלוואה, הנה כמה דברים שחשוב לדעת. 

ראשית צריך להבין למה אנחנו צריכות את ההלוואה? יש מטרות שהן סוג של מותרות, כמו חופשה או שיפוץ הבית. אך יש מטרות שהן בגדר הוצאה בלתי נמנעת כמו הוצאה בריאותית מפתיעה, סגירת חובות מיידית ועוד. מצבים אלה ומצבים רבים אחרים בחיים מעמידים אתכם באופן בלתי נמנע בפני הוצאה כספית. כל מקרה כזה דורש פנייה לקבלת הלוואה.
אחד החששות מהלוואה, הוא החשש מאי החזרתה. לרוב, אם לא תשלמו את ההלוואה במועד תחלו לקבל התראות, הנושא יעבור לטיפול משפטי, הוצאה לפועל ואפילו עד עיכוב יציאה מן הארץ ועיקול משכורת. אם יש דירה בבעלותך יש חשש שהגוף המלווה ידרוש את מכירתו על מנת לסלק את החוב. בכל מקרה, אם תגיעו לתהליך כה ארוך, גם אם תשלמו את החוב יוותר עליכם כתם של לווה שלא החזיר את הכסף בזמן וזה בעייתי לעתיד.
כדי לנסות ולא להגיע למצב כזה, חשוב לדבר על הלוואה לסגירת המינוס. הריבית על המינוס גבוהה יותר מכל ריבית על הלוואה שתוצע לכן. לכן, כדאי לקחת הלוואה כדי לסגור את המינוס. אך צריך להתנהל בחוכמה: לחפש הלוואה עם הריבית הנמוכה ביותר, שסכומה מאפשר לסגור את המינוס ולשמור את חשבון הבנק מאוזן.

אז בוא נדבר רגע על ההלוואה עצמה. ככלל – ככל שמספר ההחזרים גדול יותר, כך תשלמו יותר על ההלוואה. לכן, העדיפו תמיד מספר החזרים קטן ככל האפשר, אבל תוך התחשבות בסכום ההחזר. חשוב שסכום ההחזר יהיה סכום שתוכלו לעמוד בו לכל אורך תקופת ההלוואה. על מנת לדעת מה הסכום האידיאלי שלכן להחזר, בדקו מה גובה הוצאותיכם החודשיות מול הכנסותיכם ומתוך כך תוכלו לגזור את הסכום שתוכלו לגייס להחזר. זכרו להתחשב בכל ההוצאות השוטפות וגם בהוצאות חד פעמיות גבוהות שעלולות לצוץ.

יש הלוואות המאפשרות להחזיר סכומי החזר משתנים מידי חודש. אם אתן יודעות על הוצאות גבוהות לא קבועות או אתן אמורות לקבל סכום כסף גדול בהמשך, כדאי לבדוק את האפשרות להלוואה מסוג זה.
גובה הריבית שתשלמו נגזר ממספר גורמים וביניהם דירוג האשראי שלכן. כלומר, עד כמה מסוכן להלוות לכן כסף. גם מספר החזרים גדול וסכום הלוואה גבוה יגדילו את הריבית, כיוון שהם משקפים סיכון גבוה יותר.

איך יודעים כמה ההלוואה "עלתה" לנו?
זהו סכום ההלוואה + הריבית וההצמדה. חברו את סך כל ההחזרים ותוכלו לדעת כמה עלתה לכן ההלוואה והאם היא אכן משתלמת. אם לא, חפשו הלוואה בתנאים טובים יותר. לצורך כך ניתן להיעזר במחשבון הלוואה.

ממי לקחת הלוואה? יש לא מעט אופציות. הלוואה בנקאית היא בדרך כלל בריבית נמוכה יחסית, ומאפשרת מספר החזרים רב. חלק מהבנקים גם מציעים הלוואה מיידית וללא בטחונות. אם אתן מעוניינות בהלוואה חוץ בנקאית, תוכלו לפנות אל בתי השקעות המנהלים את החיסכון הפנסיוני שלכן, כאן היכולת ללוות וסכום ההלוואה מוגבלים לפי הסכום שחסכתם בחיסכון הפנסיוני, אבל הריביות נמוכות יחסית. קיימות הלוואות גם מחברות אשראי, בהן הריבית נוטה להיות גבוהה.

ליתר ביטחון, חשוב שגם זה יופיע בשלל בשיקולים שלכן הוא מה הקנס או העונש על פיגור בתשלומים. העונש אינו רק קנס כספי, פיגור בתשלומים יכול לגרום לפגיעה בדירוג האשראי. פגיעה בדירוג אשראי עלולה להשפיע על הלוואות עתידיות ומשכנתאות שתזדקקו להם. אם לקחתן הלוואה ואינכן יכולות לעמוד בתשלומים, פנו למלווה וסכמו אתו על דרך לפריסת או דחיית תשלומים.
מנגד, רצוי לקחת הלוואות המאפשרות החזר מוקדם. סיום ההלוואה לפני הזמן פירושו פחות תשלומים הנושאים ריבית והצמדה. זהו רווח לכן והפסד לנותן ההלוואה. ולכן יש הלוואות הכוללות עמלת פרעון מוקדם, שמטרתה להגן על המלווה. עדיף לבחור הלוואה ללא עמלת פרעון מוקדם, או עמלה נמוכה ככל האפשר.
לכן, המסקנה העיקרית היא לא לקחת את ההלוואה הראשונה שמוצעת לכן. ערכו סקר שוק לאיתור ההלוואה המתאימה באמצעות ומצאו את ההלוואה הטובה ביותר עבורכם.

אודות טוב שתדעי

טוב שתדעי הוא מדור הצרכנות והפנאי של מגזין אמא של. טיפים, עצות, המלצות, ידע ובעיקר "מה חדש בשוק". התכנים מופקים ע"י מערכת האתר ונכתבים ע"י צוותים מקצועיים מתוך החברות והגופים המובילים בישראל.

השאירי תגובה

כתובת האימייל לא תפורסם.

אהבת? בואי לעשות לנו לייק גם בפייסבוק